Rachat de crédit immobilier : quand est-ce intéressant ?

Un rachat de crédit immobilier consiste à faire rembourser votre prêt actuel par une autre banque, qui vous accorde un nouveau prêt à de meilleures conditions. Il est intéressant quand le gain sur les intérêts restant à payer dépasse les frais de l’opération : indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie, frais de dossier et assurance. Il l’est en général davantage dans la première moitié du prêt, quand la part des intérêts dans vos mensualités est la plus forte.

Renégociation ou rachat : quelle différence ?

La renégociation se fait avec votre banque actuelle : elle accepte de baisser le taux par un avenant au contrat, sans nouveau prêt. Le rachat se fait avec une autre banque, qui rembourse l’ancien prêt et vous en accorde un nouveau. On commence souvent par demander une renégociation, puis on compare avec les offres de rachat.

Les frais à mettre en face du gain

• Les indemnités de remboursement anticipé, plafonnées par la loi à six mois d’intérêts et à 3 % du capital restant dû. Elles ne sont pas dues si votre contrat les exclut, ni en cas de vente du bien liée à une mutation professionnelle, au décès ou à la perte forcée d’emploi de l’emprunteur ou de son conjoint.
• Les frais de la nouvelle garantie (caution ou hypothèque) et, le cas échéant, la mainlevée de l’ancienne hypothèque.
• Les frais de dossier de la nouvelle banque.
• Le coût de l’assurance emprunteur du nouveau prêt.

Racheter seulement l’assurance

Depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes. C’est parfois une économie plus simple à obtenir qu’un rachat du prêt, en particulier si vous avez un bon taux mais une assurance chère.

Les étapes

Nous calculons d’abord le coût restant de votre prêt actuel, puis nous interrogeons nos banques partenaires. Si une offre est plus avantageuse frais compris, la banque vous adresse une offre de prêt : la loi vous impose d’attendre dix jours après sa réception avant de l’accepter. Le notaire ou la banque solde ensuite l’ancien prêt.

Profiter du rachat pour regrouper d’autres crédits

Un rachat de crédit immobilier peut inclure vos crédits à la consommation ou une trésorerie supplémentaire. On parle alors de regroupement de crédits : la mensualité baisse souvent, mais la durée s’allonge et le coût total augmente. Nous vous présentons toujours les deux chiffres.

Vous voulez savoir ce qu’un rachat de crédits changerait pour vous ? Appelez notre agence de Jarry au 05 90 95 70 27 ou faites votre demande en ligne.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.