Rachat de crédits : quels frais prévoir ?

Un rachat de crédits entraîne quatre types de frais : les indemnités de remboursement anticipé des anciens prêts, les frais de dossier de la nouvelle banque, l’assurance emprunteur et, si votre bien sert de garantie, les frais de garantie. Ils s’ajoutent au capital à racheter, et c’est leur total qu’il faut comparer au gain sur la mensualité.

Les indemnités de remboursement anticipé

Quand la nouvelle banque solde vos anciens crédits, les prêteurs d’origine peuvent facturer des indemnités. Pour un crédit à la consommation, elles sont plafonnées par la loi à 1 % du capital remboursé par anticipation si le contrat a encore plus d’un an à courir, et à 0,5 % sinon. Aucune indemnité n’est due si le montant remboursé sur douze mois ne dépasse pas 10 000 €. Pour un crédit immobilier, elles sont plafonnées à six mois d’intérêts et à 3 % du capital restant dû.

Les frais de dossier

La banque qui accorde le nouveau prêt facture souvent des frais de dossier. Leur montant varie selon l’établissement et la taille de l’opération : ils figurent dans l’offre de prêt et sont inclus dans le TAEG.

L’assurance emprunteur

Le nouveau prêt est en général accompagné d’une assurance emprunteur, dont le coût dépend de votre âge, de votre santé et de la durée du prêt. Vous pouvez choisir une autre assurance que celle de la banque, à garanties équivalentes.

Les frais de garantie

Si le regroupement inclut un crédit immobilier ou un montant important, la banque peut demander une garantie sur votre bien (hypothèque) ou une caution. Une hypothèque passe par un acte chez le notaire, avec des frais à prévoir.

La rémunération du courtier

Les honoraires d’un courtier sont fixés dans un mandat signé avant toute démarche. La loi interdit d’exiger un paiement avant l’obtention du prêt.

Comment savoir si l’opération vaut le coup ?

Comparez deux chiffres : la nouvelle mensualité, et le coût total du nouveau crédit, frais compris, face à ce qu’il vous reste à payer aujourd’hui. Allonger la durée fait baisser la mensualité mais augmente le plus souvent le coût total : nous vous présentons toujours les deux montants avant toute décision.

Vous voulez savoir si un regroupement de crédits est adapté à votre situation ? Appelez notre agence de Jarry au 05 90 95 70 27 ou faites votre demande en ligne.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.